八条鱼——服务实体经济，是使命也是挑战

　2017年已经成为过去，互联网金融行业向社会交出了自己的成绩单与总结。在2018年初召开的海河科技集团(八条鱼所属集团)大会中，八条鱼董事刘海鹏提到：

　　“一直以来我们行业都被誉为 「普惠金融的践行者」。

　　之所以P2P行业能够被赋予这么大的期望，能够这样蓬勃发展，与实体经济的发展是密不可分的。八条鱼也将在实际的金融服务中不断探索如何让互联网金融更好地为实体经济服务，真正为小微企业解决融资难题。”

　　■服务小微企业，是网贷行业的历史使命

　　在八条鱼发展过程中，我们不断思考，面对目前国内经济发展的复杂性，我们该如果定义实体经济与互联网金融的关系?实体经济中谁需要金融服务?以及该如何从互联网金融的现有优势中，找到能够更有效地帮助实体经济发展的方式?

　　众所周知，互联网金融诞生最重大的意义就是在于，将传统银行的业务通过互联网的方式面对个人和企业，让金融服务更加简单方便。单从这方面来看，互联网金融对实体经济就存在着正面的促进效应，促进传统金融业的民主化和普惠化，加紧了实体经济的产出速度，提高流通效率。其次，利用先进的科技手段，不断完善互联网金融的场景化消费，对社会的再生产活动同样有积极的刺激效果，推动了市场经济体制的完善。

　　随着我国经济的不断发展，社会各界都普遍意识到实体经济关系着国计民生的重要性。支持小微企业、普惠金融已经上升到我国国策，这不仅关系到金融市场效率，也关系到宏观经济运行安危，很多创新正是诞生于小企业，小微企业没有资金将使经济体失去创新动力，经济体就可能陷于长期停滞之中。

　　互金行业借助于互联网平台，降低了金融门槛，使金融服务逐步向大众群体蔓延，扩大了普惠金融的覆盖范围，最先受惠的正是小微企业。

　　中小企业占我国企业总数的98%以上，创造了90%的革新，50%的就业，然而传统金融行业却难以为小微企业提供切实有效的金融服务。小微企业资金难是长期以来难以解决的问题，问题的根源就在于信息的不对称，银行不知道小微企业是否具有还款能力，风控成本过高。

　　而互联网金融特别是网贷行业，利用大数据与云计算等技术，可以有效降低获取信息的成本，真正解决中小微企业融资难题。

　　服务小微企业，不仅是网贷行业的价值所在，更是现阶段被赋予的历史使命。

　　■如何更有效地服务小微企业?

　　网贷行业的生存之道即在于不断创新的模式和良好的用户体验，利用互联网技术的优势，为民间资本的配置起到指导作用。我们一直在积极探索：如何结合自身优势与政策大环境，提升服务实体经济的效率，从而创造自身更深层次的价值?

　　要做到这一点，我们要具备一些能力来接受挑战。

　　首先是能够快速、准确找到小微企业现实存在困难的能力，其次是能够做出有效反应和更深的理解的能力。在与小微企业的实际合作中，我们发现它们多轻资产类型，基本处于“无担保，资信差，信用不足，财务制度不规范”的困境中，这样直接导致小微企业想从银行拿到授信额度是非常困难的，这个门槛就是他们发展最实在的难点。

　　基于此，八条鱼风控团队直接深入每家小微企业实地核查，结合独家研发的智能风控系统，可以真正了解企业的还款能力，将真实情况展示在平台出借人面前，从而为企业解决融资难题。

　　除此之外，还存在传统机构审批流程长，时效性差、额度低，还款方式不灵活等问题，因为这些问题的存在，传统的金融机构很难满足中小微企业的融资需求。

　　针对小微企业融资“少、急、短”的特点，八条鱼研发了“轻松借”系统，从融资企业申请借款到平台放款，仅需2-3天，而融资企业从还款到平台结束本次项目仅需3小时。2017年平台更是基于实际融资场景，为融资企业提供提前还款通道，降低了融资成本，使资金更为灵活高效，也降低了融资双方的风险。

　　最终还要具备能够将便捷的服务深入到实体经济中去的能力。这就需要通过对资金流、信息流的把控来帮助小微企业创造价值，并借助信息化技术，降低生产成本并解决产能过剩等问题，以帮助实体经济创造价值来实现互联网金融的价值。

　　具备了这些能力之后，我们才能利用自身的模式为小微企业提供更具有针对性、更具价值的金融服务。2017年度，八条鱼累计服务企业105家，企业融资1868笔，融资企业交易总额超过10亿元。

　　■创造价值之路：逢山开道，遇水造桥

　　作为一家稳步运营3年的互金平台，八条鱼始终认为，不管是未来政策和整个市场如何变动，互联网金融的核心都不会改变，就是要深入到服务实体经济的各个场景中去发挥金融的力量，为实体经济服务，为普惠金融服务。

　　未来，八条鱼还将不断探索如何更好地服务实体经济，在小微企业、农村金融、个人消费金融、供应链金融等领域创造更大的价值。