既具备合规三证且存管银行入白名单的网贷平台或仅32家

自近两年强监管以来，互联网金融行业正经历着去伪存真的洗礼和良币驱逐劣币的淘汰，越发朝着良性的可持续性的方向发展。目前，整个网贷行业处于备案关键阶段，网贷平台正在按照各地金融局的整改意见进行整改。与此同时，网贷专项整治领导小组办公室委托中国互联网金融协会正在进行存管银行的网贷资金存管系统测评。只有通过该测评的银行才能进入网贷存管银行白名单，也才具有合法合规地承接网贷资金存管业务的资质。随着整个整改的推进和测评的深入，既具备合规“三证”，且存管银行入白名单的网贷平台才有可能通过备案。目前，合规“三证”和存管银行入白名单已成为互金平台通过备案最关键、最具挑战的两项必备条件。

根据国家以及各地方政府对P2P行业的监管政策，网贷平台需承诺控制业务规模、不得新增不合规业务、妥善化解存量不合规业务、资金端门店必须逐步关停、资产端门店数量应予以控制。但最基本、最核心的政策还是网贷行业“1+3”（一个办法三个指引）制度体系。“1+3”（一个办法三个指引）制度体系是国家层面的监管政策，对全国有同等的指导规范效应。各地金融办的验收文件是以这个制度体系为指南，制定各地的验收政策。“1+3”（一个办法三个指引）制度体系标志着P2P网贷行业银行存管、备案、信息披露三大主要合规政策落地。按照这个制度体系，P2P平台必须具备这些资质：

1、ICP经营许可证

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确：未按规定申请电信业务经营许可的平台，将不得开展网络借贷信息中介业务，不然属于非法经营。因此，根据互联网金融监管细则，办理ICP许可证是网贷平台合规经营的重要标准之一。

2、银行存管

金融行业以前经历了“资金池”模式与“第三方托管”模式，其间发生了许多问题。于是，国家监管部门发文要求各平台需引入银行资金存管，并对存管进行了规范。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确P2P平台资金需要银行存管，并且根据2017年12月57号文进一步明确，P2P平台需要与通过银行存管系统测评的白名单银行进行资金存管才是合法合规的。银行存管极大地提高了资金的安全性、也提升了产品的体验。

3、国家信息系统安全等级保护三级认证

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第三章第十八条显示，“网络借贷信息中介机构应当按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求，开展信息系统定级备案和等级测试。信息系统安全等级保护三级认证属于“监管级别”，是国家对非银行机构的最高级认证。等保三级是网贷平台在信息、网络、系统等安全方面的重要资质认证。

4、小额分散

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确个人在同一网贷平台的借款余额上限不超过20万元，企业在同一网贷平台的借款余额上限不超过100万元。

5、其他

还有根据银监会官网发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》进行相关信息披露；超级放贷人模式的债权转让需要停止等等。

据行业专家不完全统计，截止到2017年年底，同时具备ICP经营许可证、银行存管、等保三级测评的P2P平台有74家，如下表：

与此同时，随着网贷资金存管业务测评的开展，不少存管行已经报名并正在接受存管系统的测评。而本次网贷平台存管银行的测评标准也是非常高的。

测评银行资格：首批测评对象为截止至2017年10月31日已开展网贷资金存管业务且已存在上线网贷机构的商业银行；

测评方式：中国互金协会将对商业银行采取现场与非现场测评相结合的形式，针对商业银行网贷资金存管业务流程与系统建设的合规性、完整性进行全面综合测评。在互联网金融协会出台的《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》中，对银行存管做出详细规定，其中有三点要求最具杀伤力：第一，合格的资金存管体系必须是"汇总账户+子账户"的模式，实现两层委托关系，说明部分存管银行出现只有大账户，而没有为每个客户开立子账户的行为是不合规的；第二，网贷平台在银行为客户开设的子账户，应当只是具备记账功能的虚拟账户，而现有的部分存管银行开立子账户是II类账户的行为不合规；第三，禁止委托人及第三方代理客户开户，不允许存管银行发生批量开户、委托开户行为，切断了与第三方支付机构联合存管的模式以及与助贷机构的合作通道；

测评机会：每家银行可获得2次测评机会。

而合格通过本次测评的银行将进入P2P存管银行白名单。唯有在该白名单内的存管银行才具有合法合规运营P2P存管业务的资质。与这些进入P2P存管银行白名单之内的存管银行合作存管业务的P2P平台，才有可能通过合规备案。据网贷之家研究中心不完全统计，截至2018年5月18日，已有上海银行、新网银行、厦门银行、北京银行、华兴银行、西安银行、恒丰银行、江西银行、廊坊银行、宜宾市商业银行等58家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务。其中有11家银行在测评过程中综合测试指标名列前茅。这些银行将会比较顺利地进入P2P存管业务白名单。

由此可见，网贷行业的整改、测评和备案工作已经进入关键阶段。只有符合1+3制度体系取得合规“三证”，并且与进入网贷资金存管银行白名单的银行开展资金存管业务的网贷平台才有可能通过未来的备案大考。据行业专家不完全统计，目前即具备了合规三证，且存管银行在白名单之内的网贷平台或仅剩下约32家。

目前，互金备案延期已经是大势所趋，但互金行业的合规之路还在继续。随着银行存管白名单、互联网资管政策的下发和实施，监管还在进一步深化。网贷平台除了要具备合规三证，并且存管银行在白名单之内，还必须承诺控制业务规模、不得新增不合规业务、妥善化解存量不合规业务；并且资金端门店必须逐步关停，资产端门店数量必须控制。当下，网贷平台仍存在很多存量比较大的平台，违规业务比较多，清理并良性清退这些违规业务仍需要时间。