中国企业破解中小企业融资世界级难题

“企业信用社会建设”成为第七届中国（广州）国际金融交易·博览会上的热门话题。这对于解决小微企业信用缺失、净化市场营商环境、建设诚信社会而言无疑是个好消息。

2018年6月22日下午，“助力大湾区中小企业发展·构建国际级征信合作”主题论坛在金交会期间举行，来自广东省人民政府的两个重要经济管理部门的领导——广东省金融工作办公室总经济师余昆明、广东省中小企业局副局长程有根，出席了论坛并表达了对企业征信建设的重视与期待。

小微企业融资，堪称世界级难题。目前世界各国基于自身政策经济文化差异，都有着不同的企业征信服务模式。在美国和英国，主要由市场自发形成小微企业征信服务和产品体系，例如邓白氏利用其庞大的全球数据库和客户资源网络，针对中小微企业特点，开发出小企业信用风险评分、中小企业“胡佛分析”等多样化的征信产品。在印度、马来西亚等国家，由政府进行主导，与邓白氏等征信机构合作，接入公告数据库，为中小微企业开展信用评级。

而在我国，小微企业信用征信体系建设仍处于初级阶段，国外的方法只能进行借鉴，不能照搬。6月21日，中国互联网金融协会会长李东荣就在“2018小微金融行业峰会”上指出，在传统服务模式和技术条件下，小微企业缺信用、缺信息、缺抵押的根本症结并没有得到彻底解决。全局性、系统性地解决小微企业金融服务不平衡、不充分的问题，依然任重而道远。

可喜的是，作为先行先试的前沿阵地，广东省已经取得了模式上的突破。

据程有根透露，2015年以来，广东省建立中小微企业信用信息和融资的对接平台，实现中小微企业信用信息查询，与信用网上评估，截至2017年底已实现全省覆盖，累计实现融资额达658亿元。

解决这个问题的关键模式创新在于整合了三个专业领域的核心——财务风险评估、税务信息化、金融大数据，从而获得了对中小微企业高效地进行信用评估的核心能力。

国内首家提出以“银税互动”方式来实现企业信用评估的金融科技公司，深圳微众税银信息服务有限公司（以下简称微众税银），创新地用金融科技系统性地解决了小微企业融资难的问题。微众税银首席商务官曾源表示，将对标国际著名征信机构邓白氏、益博睿等，提出世界级难题的中国解法。

 

税银互动破解“麦克米伦缺口”

 

“1939年英国的哈罗德·麦克米伦提交给英国政府的报告中提出，无论是在任何的经济主体还是环境里面，中小企业发展过程中都存在资金缺口，即资金供给方不愿意以中小企业提出的条件提供资金。”这便是金融行业广为人知的“麦克米伦缺口”，是世界范围内的难题。

曾源介绍，对于银行来说，更偏好于低风险投资，希望更全面地了解企业的经营情况，偏好经营情况良好的企业，贷款通常有资产抵押——而恰恰这些是中小企业短板，中小企业的风险高，经营信息缺乏，经营能力比较低，资产少，因此融资渠道也很少。

面对小微金融这个世界性难题，微众税银以税务数据为突破口，获得小微企业授权后，通过税务局的专线接口调取相应的数据进行清洗、分析，通过模型形成可视化报告，银行再根据征信报告确定放款可行性、额度和利率水平。

这一过程中，微众税银独立客观，为银行提供信贷前中后期服务的整套解决方案。

为了加大小微金融服务下沉力度，最近三年江苏银行、平安银行和交通银行等90多家商业银行相继引入了微众税银“互联网+税银服务”新模式、推出“以税定贷”的金融产品，让很多小微企业主眼前一亮。

“我们微众税银的产品实现商业银行信贷线上化、批量化、自动化，整个审批过程不到1分钟。”这让商业银行为之心动：小微金融落地终于不再是难题。

 

小微信贷业务增长势如破竹

 

微众税银的团队脱胎于行业龙头财税服务商中润四方，在财税领域具备深厚的专业积累，微众税银30%以上的员工从事税务工作，而董事长赵彦晖更是资深的税务信息化专家。在微众税银看来，只有税务、征信、金融科技三者产生化学反应，才会降低信息不对称带来的逆向选择和道德风险。

小微企业信贷业务的难点在于，企业经营状况难以反映到征信上。微众税银的巧妙之处在于，开创性地将大数据征信和大数据风控应用在“互联网+税银服务”上，让小微企业优良的涉税经营成绩报告成为信贷的通行证，让银行也逐渐“看懂”小微企业。

微众税银以帮助银行提升信贷信息化和风险管控水平为己任，以税务数据为核心，微众税银还整合了工商、司法、知识产权、黑灰名单等多个数据源，通过2500项数据指标动态分析贷前状况以及监控贷后风险，为银行小微信贷业务保驾护航。

“我国有大约2000万家小微企业（不含个体工商户）、一年小微企业的融资大概是16万亿，这只是按照银行业提供的小企业融资数据，理论上税银互动是可以服务所有企业，所以这个市场还只是起步阶段。”赵彦晖接受媒体采访时表示，微众税银将撬动万亿小微金融市场。

实际上，微众税银也正为银行开辟一条小微信贷的康庄大道。

目前微众税银合作银行总行90家，中国的商业银行合计超过2000家。最近几年来，全国90多家银行陆续推出“税e融”、“云税贷”、“税贷通”、“税银贷”、“KYB税金贷”、“税融通”、“税兴贷”等等跟“税”字有关的信贷产品，背后的征信合作商都有微众税银。

到目前为止，微众税银覆盖了28个省一级的国税部门，已经对接了90家银行，总共协助银行向中小企业发放了超过1000亿的贷款，不良率远低于行业平均水平。

 

大数据征信不止于“风险评估”

 

随着国务院对小微企业支持力度加大，中国商业银行普遍面临三个难题：如何筛选出高成长性的小微企业，做好长期扶持？如何响应号召扩大小微金融业务规模，同时又能控制风险水平？当小微企业取得信贷后，又如何做好贷后跟踪和风险管理？

微众税银的个性标签里涵盖税银互动、互联网和大数据三个关键词，它是国内唯一一家对企业税务数据分析、加工、应用的征信公司，实现了线上企业征信全自动审批，产品覆盖小微企业信贷场景的贷前、贷中、贷后全流程。

微众税银的“互联网+税银”服务模式，在保持自身独立性和客观性的同时,跨越税务、金融和科技三个维度，建构小微企业经营状况“全息图”，迎接多元化使用场景的潜在市场。

作为全国唯一“垂直税务领域数据化”征信机构，微众税银的模型优化和迭代基于大数据分析与机器学习，系统自动学习判别和分析因子，把银行风险降到最低点，让优质的小微企业得到贷款。微众税银打造出“客户筛选与推广系统”，可为银行筛除劣质客户，实现精准获客，降低营销成本。

据了解，作为一家金融科技公司，微众税银并不涉及贷款业务，其客户并不是企业，而是银行，其自身则不涉足贷款业务，坚守公司成立之时的初心，坚持自己的定位，全力推动信用社会建设。

赵彦晖表示，未来会将大数据分析处理技术应用于更多的商业场景，如商品交易、企业认证、商业尽调等领域，推动信用社会持续发展。