击破保险和医疗的坚冰，大特保的回归与创新

清华《2018全球保险科技报告》的发布，恰逢其时的反映了保险科技和互联网保险在全球的高速发展。在备受关注的健康险领域，《报告》以中国最早的互联网健康险平台大特保为例，介绍了健康险在科技助推下的变化及其与医疗等行业日渐融合的大趋势。 

从科技+保险开始的创业

 大特保成立于2014年，先后获复星、联创策源、台湾中华开发投资，是首个从人身健康险切入的互联网创业项目。初创团队汇聚了来自百度、IBM等企业的技术精英，他们在开源大数据、人工智能领域经验丰富，这使得项目从开始就具有很强的技术基因。大特保在探路健康险的过程中，出色的发挥了科技的作用，逐渐形成产品和保险科技两大核心竞争力。

而最初之所以选择健康险这个难啃的骨头，却是源于儿童类重疾险价格太高，当时互联网技术已经非常成熟，创始团队认为，技术条件已经足以实现价格的下沉，让更多中国普通家庭的孩子有基本的健康保障。这个初衷也确立了大特保的品牌基调和产品理念，即高度聚焦保障型产品，用CEO周磊的话，“不管什么时候，我们都不会做任何噱头产品。”

2014年平安夜，在团队的努力下，大特保上线了首款产品——儿童重大疾病保险，只要花几十块钱就能获得30-50万保额的重大疾病保障，这在当时刷新了很多消费者对于保险的印象。

面向不同人群的健康保险

大特保CEO周磊在《报告》首发仪式上谈到健康险未来发展时，认为首先要聚焦健康险本身：目前保险供给远没有满足消费者的健康需求，困难来自对用户需求的捕捉、缺少产品定价数据、核保和理赔流程改造、售后服务提升等等，这也是为什么超过80%对健康风险担忧的人并没有购买健康险。

在儿童重大疾病保险之后，大特保在自主研发的路上一发不可收拾。在搭建好大数据基础架构后，用户和运营数据的增长，转化为丰富的保险特殊标签，应用到每一次的产品研发决策、前端推荐、营销推广中。相比大型保险公司，大特保在技术投入上更加垂直和灵活，这也为行业合作奠定了扎实的基础。

在大数据的支持下，大特保将很多不确定的风险变得可控：推出了面向带病人群的糖尿病保险、肝病保险；将重大疾病保险拆分，针对男性、女性、少儿高发疾病风险设定保障方案；大特保甚至联合保险公司一起突破了疫苗险过去所有时间一直采用的条款，只是因为之前的儿童疫苗险是不包含过期、不合格疫苗导致的不良反应的；2017年大特保将共享概念引入保险，开创了家庭共享保额的百万医疗险形态，这款“全家桶”保险的用户目前已遍布全国各个省市，甚至边远山区。

与此同时，大特保在保险科技上推出了行业首个“对话式”智能保险机器人，基于人工智能训练的反诈欺风控平台日益完善，实现了前端推荐、后端风控的全面智能化和协同化。产品和科技的双重优势，帮助大特保建立了与保险公司和众多互联网场景的合作，大特保长期以来建立的保险用户标签与其他场景标签结合后，实现了精准人群营销，借助互联网巨头、银行业、媒体资讯、房地产等不同行业终端，将健康险推向了庞大的互联网用户。

击破保险和医疗的坚冰

健康险天生就跟看病这件事有关。

今年两会上，总理谈到在解决老百姓因病致贫问题上将会采取哪些新的举措时表示，过去几年，我们用了很大的努力，在过去的基础上完善基本医保制度，构建了世界上最大的医保网，为了让人人小病能看，大病敢看。他提到保险的作用，这几年创新体制，把基本医保和商业保险结合起来，运用大数法则，放大资金效应，使更多的人享受大病医保。

“健康险是健康管理和医疗服务的最佳支付方”，周磊认为。他也曾亲自主导和推动大特保多个医疗健康领域合作项目，与公立三甲医院、互联网医疗平台、医药平台、健康管理平台等都建立了高度的创新共识。大特保也是最早将用户运动数据与保费进行挂钩、实现保费浮动的，2015年推出的“大特医保”，定位中端医疗保险，用户不但可以通过微信上传资料，报销小额的医疗费用，如果每日步数超过10000，还可以少交保费。

作为行业周知的现状，健康险与医疗的打通面临着诸多障碍，大特保每一次的尝试，都为健康险的发展积累了宝贵的经验。周磊认为，击破健康险和医疗的坚冰，并不是一个企业所能完成的，依赖政府机构、保险、医疗、健康、数据技术等各方的协作。

每一年都会在健康医疗上有所动作的大特保，今年也不例外。着眼“看病难、看病贵”的普遍问题，大特保即将上线的新项目，不但汇聚了庞大的合作阵容，更在保险产品创新和就医体验两个难题上同时实现了突破。“科技和健康险有着天然的贴合度，在就医时，我们希望健康险变得简单方便又好用。”