招商银行APP7.0背后：开放银行与O2O闭环服务

近年来，银行逐步开始尝试“走出去”，实现银行与银行之间、银行与非银金融机构甚至与跨界企业间的数据共享与场景融合。当所有的银行都在谈场景时，却极少有银行意识到封闭在银行体系内的场景，基本决定了不开放是做不下去的。

招商银行迭代升级的两款产品——招商银行App7.0、掌上生活App7.0 7.0升级的几大功能背后，体现的恰恰是招商银行在包括开放API（应用程序编程接口），加强O2O上的深度思考。

开放API  提供跨界融合的场景服务

API在供应方和需求方之间，通俗来说扮演着“技术胶水”的作用。作为供应方的企业/个人可以将自己特定的技术服务以API的形式开放出来供需求方企业/个人按照参数调用接口，从而使得不同技术在基于业务逻辑和数据的基础上相互粘合，最终达到数据流通和共享的目的。

招商银行目前开放的API包括身份认证、安全、支付、终端等，能够支持多个小程序，与第三方共同开发个性化、本地化的功能，目的在于满足各个地区客户的不同需求，拓宽招商银行App的使用场景，进而提高用户黏性。

具体来说，招商银行建设开放的用户及支付体系，通过API、H5和App跳转等连接方式，实现了金融与生活场景的连接。通过构建数据智能能力和线上运营平台，招商银行从被动响应用户服务需求，转为主动服务用户，推出了智能提醒、智能推荐等服务模块。目前，在招商银行App上，每个月有超过200万用户对招行App的主动提醒和推荐做出响应。

App与网点联动 实现O2O闭环服务

招商银行相关负责人表示，强大的线下网点布局是普通互联网公司很难拥有、也不太愿意投入的巨大资源；而在线上流量愈加昂贵的今天，招商银行拥有的网点优势成为其发力线下的一大宝贵资源，线下辅助线上进行服务。

在线下网点客流占比不断下降的情况下，目前招商银行44家分行已经全部在线上开通城市服务专区，提供包括饭票、影票、生活缴费、商场等金融和非金融服务，各个分行拥有特色化经营规划的权益。

如招商银行深圳分行的“城市服务”，目前已经实现线上购买、线下享用的消费模式，形成了完整的O2O闭环服务。

深圳分行信用卡用户只需将掌上生活APP城市定位为深圳，可即时畅享深圳便民生活服务：美食优惠券、影票抵扣券等一手掌握;随时查询公积金、查社保、自助缴税、流水打印;手机扫码乘公交、地铁即享优惠;此外，还能轻松找到深圳周边商家的优惠福利，解决用户日常生活的吃喝玩乐需求。

在诸如BATJ等互联网公司不可避免地将触角向生活各方面延伸，在金融科技领域，传统银行想要目前在支付场景下超越微信支付宝可能性较小，但银行强项在于业务和变现能力，缺乏的只是场景，在做支付时银行还是有自己的空间。

未来，招商银行着力的场景将集中在三大方向进行布局，第一类是发力收支、总揽、贷款、信用卡纯金融场景；第二类就是泛金融场景，比如目前发力的理财UGC社区；第三类包括生活缴费、两票等生活服务。