招商银行广州分行：加大对小微企业的资金支持

近期召开的民营企业座谈会为推动民营经济健康发展指明了方向。围绕着如何落实政策、支持民营经济等话题，记者日前通过采访了招商银行继而了解到银行业中普片存在“三不”难题，招商银行却破解了这些“三不”难题，打通了民企融资血脉。

“三不”难题具体是指在当前民营企业一定程度上存在融资难、融资贵的现象下，对于民营企业的贷款需求，行业中存在“不敢做、不愿做、不会做”三种情况。不敢做是指在大力发展中小企业贷款业务，风险管理能力没有同步提高，导致不良贷款增加。不愿做是指按照过去的绩效考核，重资产、国有、现金流好的企业，银行贷款风险管理模型清晰，风险相对来说好控制。民营企业就不好控制，绩效相对于较低。不会做是指在中国经济由高速增长向高质量增长转换的时期，市场机会也由普遍性机会向结构性机会转变，对银行从业人员的能力提出了更高的要求。

针对这样的“三不”问题，招商银行在分行绩效指标体系中增设“两小”企业考核指标，推动分行提供差异化的金融产品与服务，以补贴的方式还原分行考核利润及净利息收入，引导加大对小微企业的资金支持；此外，对经营机构及其负责人按照“尽职免责”原则，建立不良容忍管理机制，打消一线业务人员对小微贷款“不敢做”的顾虑。

服务好民营企业，关键是自身服务能力的打造，解决“不会做”问题。接下来，招商银行主要从两方面着手：一是加强行业研究能力培养。招商银行成立了专门的研究院，力求逐步培养专业的行业研究、服务能力。二是加强金融科技建设，充分利用大数据解决民营企业服务中的信息不对称问题，更好服务实体经济发展。

另外，在小企业方面，招商银行制定了专门的信贷政策，聚焦“千鹰展翼”、供应链和经营稳定型传统用户三大客群，并针对每一类客群创新不同的产品和服务。

2018年以来，产业供应链金融累计投放额已超过1600亿元，其中中小微用户（大部分为民营企业）投放笔数和用户数均超过70%。“千鹰展翼”客群主要为科技创新企业和资本市场梯队企业。截至2018年9月，“千鹰展翼”客群入库户数达到23028户，授信金额约1600亿元。

招商银行在支持民营企业发展的同时，也致力于风险防范。不断推进金融科技发展，力争做到支持民企发展和防范风险的平衡。金融服务和风险管理有一个共同的核心，就是解决信息不对称问题，可以通过金融科技中的大数据、人工智能等手段，有效地解决这一难题。

目前，招商银行广州分行已经在推进大数据的应用，除了财务信息、结构化数据以外，通过大量非财务信息、非结构化数据，为企业建立模型，可以在业务扩展的同时，有效地降低贷款的不良率。