2018UBDC李丹枫分享：友盟+ 如何用两年时间，从零搭建一条金融业务线

10月16日，由友盟+主办的2018UBDC全域大数据峰会在北京举办，峰会以“DI·进化”为主题，40余场主题分享，40位数据知名专家，10余家黑科技企业，3000多名数据从业者共同参与。

在智慧金融分会场，友盟+CDO李丹枫分享了金融业务线的进化路径，以及（移动）互联网设备行为数据如何在金融场景中发挥价值。

 

（ 友盟+CDO 李丹枫 ）

从2016年7月的一个POC项目，到今天的金融业务线；从贷前风控到新老客营销和贷中管理。在两年多的时间，金融业务线经历了一个进化和蜕变的过程。在这个过程中，我们特别感谢合作伙伴和客户的大力支持。

金融是最早大规模使用数据驱动业务的行业之一。现在的普惠金融，对于数据，特别是传统金融数据之外的数据，尤为依赖。以人行为例，有信贷记录的人约有3.5亿，而没有信贷记录的人有5.1亿，如果要服务这5.1亿人，就需要新的数据支撑。

在中国，不仅手机的覆盖率高，而且日均使用时长也超过了4.5小时。那么，用户在移动设备上的使用行为是否对预测借贷逾期风险有所帮助？正是带着这个疑问，我们开始了POC测试项目，当然“The rest is history”。 

实践证明，移动设备上的行为数据，不仅对贷前风控，对于用户全生命周期管理的各个环节，如新老客营销、贷中监控、贷后管理等，都有重要的价值。

简单介绍一下友盟+的数据体量，我们服务165万款App，760万网站，每天触达16亿活跃设备，无论是iOS、还是Android，我们覆盖率都达到90%以上。如果某个设备没有被友盟+数据覆盖，那这个设备风险比我们覆盖的设备风险要高。

贷前风控

除了设备硬件信息和风险的相关性统计，如操作系统，设备价格和品牌等。让我们着重看一下使用行为与风险之间的关系。

我们发现：

一个设备现在的行为和历史使用行为越相近，风险就越低；

一个相关的变量是“近15天使用的新App”，使用新App越多，风险越大；

使用App种类的分散度，也就是用户兴趣的分散度越大，风险越低。

试想一个在刷量“牧场“里的手机，它很可能是一个二手手机，被新装了很多借贷类App，使用行为也只集中在这类的App上。

 

当然，很多的风险行为不会像这样明显，我们在底层根据设备行为、环境等信息，加工了上百万维度的特征，颗粒度可以细化到App级别。通过有监督的机器学习，对每一个设备进行“天”级别的风险评估。

 

最近，为了应对借贷场景变化所带来的历史数据不足，我们应用了迁移学习将成熟的模型适配到新场景中，多任务学习将多个场景联合建模。同时，为了解决特征空间稀疏的问题，我们使用深度学习做特征提取和压缩，都取得了不错的数据结果。

新客营销

在新客营销方面，除了提供基于传统画像透视的人群圈选，我们重点推广了基于机器学习的人群放大功能——利用客户提供的种子用户，在友盟+全网用户群中寻找和种子用户最相类似的用户，实现更精细的选择。

 

 

例如，在借贷类的新客营销中，评估用户在各个类目的兴趣和借贷倾向的相关性。上图的纵轴表示覆盖率，横轴表示相关性。在这个场景下，对娱乐资讯和游戏辅助的人的借贷需要较强烈，而喜欢出境游、教育培训和工作职场的人需求较小。通过有监督的训练，模型可以帮助我们找到类目之间内部的相关性，这个是人工很难做到的。在一个金融企业的实际投放中，人群放大帮助客户节省了30%~50%的成本。

老客营销

随着流量成本的迅速增加，用户的精细化运营变得越来越重要。如何让用户重复购买，挖掘单一用户的增量价值？产品的交叉销售、沉默用户的唤醒都是企业面临的挑战。

 

同样，我们利用友盟+丰富的用户维度，结合机器学习，对存量用户进行分层管理，既保证的效果，又尊重了用户体验。在一个互金的实际案例中，在Call Center打同样多电话的情况下，二次营销的转化率提高了1倍。

 

贷中监测

 

随着互联网金融的借贷场景从小额短期到大额长期的迁移，贷中监控的重要性变得越来越高。在贷中监控中，一方面可以选择头部的高质量用户，提高额度从而提高用户价值；另一方面可以对“质量变坏”的用户进行早期干预，减少可能的逾期损失。

 

两年时间，我们从一个2人的POC项目，发展到一条业务线；从日均几十个查询到上百万查询；从贷前风控到全用户生命周期管理；从私有建模到开放平台，我们目前正和蚂蚁金服MORSE安全计算平台合作，希望在不久的将来可以从友盟+的自有数据，建立起健康的数据生态，让大家在保护用户隐私、保障数据资产的前提下，充分的利用一切可以利用的数据资源，创造出更高效的金融服务。

关于友盟+

全球领先的第三方全域数据服务商，基于全域数据、数据技术和商业场景，构建以7亿消费者为核心，覆盖数据化运营、数据营销、新零售数据服务、金融及手机解决方案的数据智能服务体系，驱动业务持续增长。成立8年来，已为165万款APP、760万个网站提供数据服务。

关于UBDC

全域大数据峰会：UniversalBigDataConference，已连续举办三届，2018年“DI进化”，大会宗旨：汇集知名企业与专家学者，传递前沿数据实践与思考，激发企业的数据智能（DI）的潜力，帮助企业实现“用数据智能驱动业务持续增长”，最终实现商业进化。