大特保：全民课题“如何买医疗险” 你学分修满了吗

随着现代生活节奏加快，环境污染日渐严重、工作压力日趋加大、食品安全缺乏保障，每个人都可能处于“亚健康”状态。人人自危之下，越来越多人开始意识到商业保险的“稳定器”作用。如何为自己和家人配置合适的医疗健康保障已成为一个“全民课题”。

重疾险、医疗险、意外险，是我们每个人都需要的三张保单。重疾险除了可以提供重大疾病医疗费外，还能在一定程度上弥补大病带来的经济收入损失问题。但随着投保人年龄增大，容易出现保费倒挂现象，而且重疾险对于疾病有较严苛的限制，因此，许多用户都会选择医疗险，将医疗险作为重疾险的补充。

面对琳琅满目的医疗险产品，到底要如何选择和配置呢？医疗险中常见有哪些坑，市面上的许多“创新”医疗险到底有哪些是噱头大于功能呢？

大特保首席精算师成燕秋表示，健康险在进行保费设计时，会考虑到保障责任本身风险以及发生率波动风险等，而它最终所呈现的费率是经验数据的反馈。因此保障期限、保障责任、免赔额等都会对医疗险保费造成巨大影响，而这些地方也是最容易“埋坑”的地方。

首先是保障期限，简单理解就是在设定时间内触发相关约定责任，就可以获得理赔。就像我们买的商品，都会有保质期一样。现在市面上大部分医疗险是一年期的，也有少部分保障期限长达3-5年，例如大特保近期推出的“乐享一生”百万医疗险就是5年保障期。那除了保费浮动等问题外，保障期长短到底会引发哪些问题？

成燕秋透露，1年期的医疗险灵活度高、保费相对较低，但相应的也会存在续保问题。首先一年期保险续保操作频繁，而且容易因为保障期间出险，而出现不能续保的情况。现在很多疾病从治疗到康复需要时间周期很长，如果出现无法续保，后续治疗自费负担就会加重。“乐享一生”百万医疗险保障期设计为5年，也是结合了现实情况和用户需求，至少可以让用户5年内不用操心续保问题，安心享受5年保障。

而对于保障责任，一般的医疗险产品差别不是很大，一般医疗保险住院费以及前后门急诊费用都可以赔付，进口药、自费药等也都在保障责任内，如“乐享一生”百万医疗险就包含住院前7天后30天内的门急诊费用，为用户病有良医提供了强大的经济支撑。值得一提的是，大特保这款5年期医疗险，虽然保额不像市面上一些产品虚高，但若不幸罹患恶性肿瘤保额将翻倍至400万/年，完全可以承担相关医疗费用负担。

而所谓的免赔额其实就是，保险公司设置了一个额度，低于这个额度，保险公司是不会赔付的。举个例子，王先生在网上投保了保额200万，免赔额1万元的医疗险，住院总计花费10万元，其中社保报销4万元，扣除1万元免赔额后，王先生通过医疗险可补充报销5万元。若王先生同时还投保了其他医疗险，已获得的医疗费用补偿可用于抵扣该免赔额。

但若王先生住院花费2万元，社保报销又超过1万元及以上，医疗险则不发生赔付，这也是免赔额设置容易给用户埋下的另一个“坑”。据国家卫计委发布的相关报告显示，2016年1-6月，全国三级公立医院人均住院费用为12901.2元，二级公立医院人均住院费用为5535.8元。若用户购买的保险为1年1万元免赔额的话，去除社保报销的比例和免赔额后，医疗险能够发挥的作用便很小。

“这也是‘乐享一生’百万医疗险在设计时所考虑到的用户需求点。”成燕秋表示，该产品，5年累计免赔额只需1万元、恶性肿瘤更是无免赔额。仅以国家卫计委2016年三级公立医院人均住院费为例，若用户需要长期治疗，五年费用则高达13万元，远远超过1万元的免赔额。

可见，在选择医疗险时，用户仍需擦亮眼睛，从多方面去甄别筛选一个最适合自己的产品，而非仅从价格、保额等单一角度去判别。

【关于大特保】

2014年，大特保（www.datebao.com）由一群来自保险领域和互联网领域的小伙伴共同创建，并以产品创新力著称。通过连接保险产品和用户真实需求，聚焦场景化，灵活定制产品。大特保特色产品包括中国首款全线上糖尿病保险“退糖鼓”、“儿童疫苗险”、“老年三高防癌险”、“全家桶”系列百万医疗险等，并为京东、工行和今日头条等合作伙伴开发了适用不同场景的定制化保险，通过特定环境增强用户的保险意识。