保险师：为您专业规划车险配置

常言道:买车容易，养车难。在各种养车费用中，车险可以说是占比较大的一项支出了，动辄几千过万的保费，让人钱包吃紧。更让人头疼的是，车险的选择那么多，到底该如何合理配置车险，对于新手小白来说，也是容易就搞得一头雾水。所以说买车险这件事，真的大有学问。

5 月 28 日，中国银行保险监督管理委员会下发《 2020 年保险中介市场乱象整治工作方案》，其中重点提到要整治汽车销售商强制搭售保险。对此，保险师认为，随着监管制度的不断完善，人们维护自身权益的意思不断加强，购车硬性搭售的现象会越来越少，车主依据自身需求合理配置车险将成为主流。

保险师解答:车险有哪些种类?购车后该如何合理配置车险?

车险主要分为两类:交强险和商业险。交强险全程为“机动车交通事故责任强制保险”，是国家强制购买的一种车险，无论是新车上户，还是年检，交强险必不可少，汽车若无交强险就上路行驶，属于严重的违法行为。而另一类则是商业车险，虽然车主已购买交强险，但风险覆盖程度较低，在事故中，交强险赔付第三者财产损失上限为 2000 元，如果出现人员伤亡，医药费上限理赔 1 万元，而死亡伤残赔偿金上限为 11 万，超出部分只能由车主自行承担。依据2018 年全国交通事故责任保险保障程度分析报告显示，2018 年近七成消费者交通事故责任险保障程度不足，而不足原因在于机动车商业第三者责任保险覆盖率不高以及当地省份死亡赔付费用较高等。对此，微易经纪认为，随着社会经济水平的提高，用车居民的日益增多，商业车险将成为越来越多用车家庭的必选险种。那么商业车险又该如何配置呢?

商业车险主要可以分为主险和附加险，其中主险分为车损险、第三者责任险、车上人员险和盗抢险，附加险种类繁多，例如玻璃险、划痕险、涉水险、自燃险等等。在配置的过程中，主险中的车损险、第三者责任险、车上人员险为必需的基础选择，这部分保险将在最普遍的事故发生时，为人的生命财产安全提供最有力的保障。而主险中的盗抢险，车主可根据所购买车的防盗技术水平的高低来决定是否购买。

关于附加险，车主可根据汽车的档次和使用情况来配置，比如玻璃险，绝大多数的汽车玻璃价格并不高，所以，中低档及以下的车，不建议购买。而划痕险、涉水险、自燃险等可根据使用的路面情况，地理位置来选择是否购买。

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近年来，随着人们生活水平的提高，交强险的保障弊端逐渐显露，从 2006 年到目前仍为 2000 元的交强险财产保障对于大多数车主并无多大作用，当轻微的交通事故发生时，不少车主选择私了，以防止下一年续保时被提高保费。而当伤亡等重大事故出现时，12 万元的死亡伤残和医疗费用又显得杯水车薪。此外，在目前的商业险产品中，对于人身伤亡和财产损失采用统一的费率来进行承保，导致财产保障过于充裕，而人身伤亡方面的保障则严重不足。

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